Si está endeudado, no está solo. Según los últimos datos de la Reserva Federal, la deuda acumulada de los hogares estadounidenses ha aumentado desde el último trimestre y ahora asciende a la sorprendente cifra de 17,94 billones de dólares.
No es raro estar pagando préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, un préstamo de coche, una hipoteca, facturas médicas y más, todo a la vez.
Y si está cargado con tantos pagos mensuales, todos ellos con intereses crecientes, también es habitual que acabe haciendo solo los pagos mínimos.
Pero, ¿cómo puede destinar más dinero a sus deudas cuando apenas llega a fin de mes? Puede resultar abrumador.
Tenemos un plan de acción simple para usted aquí, y vamos a dividir todo en pequeños pasos para que pueda avanzar en el pago de sus cuentas y tomar el control de su futuro financiero hoy. (En serio, si dispone de 10 minutos, puede realizar el paso número 1 hoy mismo).
Table of Contents
- 1. Anote todas sus deudas
- 2. Evalúe sus gastos y elabore un presupuesto
- 3. Elija la estrategia de pago de deudas más adecuada para usted
- 4. Negociar con los acreedores
- 5. Obtenga asesoramiento crediticio
- 6. Hable con una empresa de reducción de deudas
- 7. Consolide y refinancie cuando tenga sentido
- 8. Consiga una pala más grande
- Bonus: Consejos para su situación financiera actual
- Preguntas frecuentes
1. Anote todas sus deudas
El primer paso y el más importante cuando quiere salir de deudas es sumar el total de sus deudas. Saque una hoja de papel o abra una hoja de cálculo y anote el nombre de su acreedor, la cantidad que le debe, el tipo de interés y su pago mensual.
Según estudios recientes, casi la mitad de los estadounidenses desconoce el tipo de interés de sus tarjetas de crédito. Encontrar esta información es importante porque puede ayudarle con el siguiente paso, que es identificar una estrategia de pago de la deuda.
2. Evalúe sus gastos y elabore un presupuesto
Mientras elabora su estrategia de pago de deudas, también es importante que evalúe sus gastos y elabore un presupuesto. Si está intentando recortar sus gastos, las tres áreas en las que debe centrarse son los gastos de vivienda, los gastos del vehículo y los gastos de alimentación. Estas tres categorías suelen ser las que más gastan del presupuesto.
Cuando revise sus gastos y elabore un presupuesto, pregúntese si hay formas de reducirlos. Por ejemplo, ¿Puede mudarse a una casa más pequeña? ¿Hay algún coche más asequible? ¿Puede pedir menos a domicilio? Cuando recorte gastos, podrá reasignar esos fondos y acelerar el proceso de pago de sus deudas.
3. Elija la estrategia de pago de deudas más adecuada para usted
Las dos estrategias de pago de deudas más comunes son el método de la bola de nieve y el método de la avalancha. Con el método de la bola de nieve, se pagan las deudas de menor a mayor, lo que genera impulso y permite obtener ganancias rápidas al principio del proceso de pago.
El método de la avalancha consiste en pagar las deudas del tipo de interés más alto al más bajo. De este modo, ahorrarás dinero a largo plazo porque gastarás menos en intereses. Para decidir qué método es mejor para ti, utiliza una calculadora en línea para comparar el plazo de amortización de la deuda y la cantidad total que gastarás en intereses.
| Cuando | Qué hacer |
| No tiene dinero | Centrarse en reducir los gastos y aumentar los ingresos; considerar la condonación de la deuda como último recurso |
| Tiene bajos ingresos | Utilice el método de la bola de nieve y considere la posibilidad de añadir un negocio secundario |
| Se está divorciando | Contratar a un abogado |
| Tiene facturas médicas elevadas | Negociar con proveedores y hospitales; considerar la condonación de la deuda como último recurso |
| Se ahoga en préstamos estudiantiles | Considere la posibilidad de consolidar, refinanciar o inscribirse en un plan de amortización en función de los ingresos; Si está ahogado por la deuda de préstamos estudiantiles privados, considere la condonación de la deuda como último recurso |
| Tiene una deuda elevada por tarjetas de crédito | Considere una tarjeta de transferencia de saldo o utilice el método de la avalancha; Considere la condonación de deudas como último recurso |
| Tiene deudas fiscales | Explorar los programas del IRS, tales como planes de pago, Oferta en Compromiso, o el estado CNC; Consulte a un profesional de impuestos |
4. Negociar con los acreedores
Los costes de los intereses y los recargos por demora pueden alargar el proceso de pago de la deuda, por lo que otra medida que puede tomar es negociar con sus acreedores. Si tiene deudas pendientes de cobro, llame a la empresa de cobros y ofrézcales un acuerdo. Si tiene deudas con tipos de interés altos, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pregúntele si puede bajarle el tipo de interés.
Si no se siente cómodo dando este paso por su cuenta, los pasos siguientes pueden ser las mejores opciones para usted.
5. Obtenga asesoramiento crediticio
Si necesita ayuda para pagar sus deudas, puede trabajar con un asesor crediticio certificado. Un asesor de crédito puede ayudarle a crear un plan de pagos. La National Foundation for Credit Counseling es una organización sin ánimo de lucro que tiene más información sobre el proceso y puede ponerle en contacto con un asesor que pueda ayudarle.
6. Hable con una empresa de reducción de deudas
Las empresas de alivio de la deuda pueden ser una opción para gestionar una deuda abrumadora, especialmente para quienes no pueden seguir pagando las mensualidades y tienen dificultades para negociar con los acreedores por su cuenta. National Debt Relief, Freedom Debt Relief y Accredited Debt Relief se especializan en negociar con los acreedores para saldar sus deudas por un importe inferior al total adeudado.
| Empresa | La mejor para… | Valoración (0-5) | |
| National Debt Relief | El mejor en general | 4.9 | Visitar la web |
| Freedom Debt Relief | Los mejores planes personalizados | 4.6 | Visitar la web |
| Accredited Debt Relief | Mejor experiencia del cliente | 4.4 | Visitar la web |
Estos servicios tienen varios pros y contras. Las empresas de alivio de la deuda suelen exigirle que deje de hacer pagos a los acreedores, lo que puede dañar su puntuación crediticia. Estas empresas también cobran comisiones -a menudo entre el 15% y el 25% de la deuda saldada- lo que aumenta el coste total del proceso.
Es posible que las empresas de alivio de la deuda no sean la mejor solución para todo el mundo, sobre todo para quienes pueden gestionar su deuda por otros medios, como los métodos de bola de nieve o avalancha, la consolidación o la refinanciación. Sin embargo, pueden proporcionar alivio a los prestatarios que se enfrentan a graves dificultades financieras y necesitan ayuda para navegar por las negociaciones de la deuda. Antes de elegir esta vía, asegúrese de que comprende las comisiones, los riesgos y el impacto potencial en su puntuación crediticia.
7. Consolide y refinancie cuando tenga sentido
Otra estrategia que puede acelerar el proceso de pago de sus deudas es consolidarlas o refinanciarlas. La consolidación consiste en combinar varios pagos de deudas en uno solo. Para ello, puede obtener una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, pedir un préstamo personal o consolidar sus préstamos federales para estudiantes.
La refinanciación es similar; su objetivo es reducir el tipo de interés trasladando el saldo a un nuevo préstamo. La refinanciación tiene varios pros y contras, especialmente cuando se trata de préstamos estudiantiles. Es importante que dedique tiempo a investigar si este método se adapta a su situación personal.
8. Consiga una pala más grande
Además de crear un presupuesto, recortar gastos y consolidar o refinanciar su deuda, busca formas de obtener más ingresos. Tanto si empieza un trabajo secundario como si acepta horas adicionales en el trabajo, recuerde que no tiene que trabajar horas extra para siempre. Sin embargo, aceptar trabajos paralelos durante un breve periodo de tiempo puede ayudarle a alcanzar más rápidamente su objetivo de no tener deudas.
Bonus: Consejos para su situación financiera actual
Está arruinado y no tiene dinero
No tener dinero y estar arruinado es una situación difícil. Si es su caso, céntrese en aumentar sus ingresos y reducir sus gastos. Trabajar unas horas extra puede ayudar mucho a crear un respiro en su presupuesto.
Sin embargo, si su deuda le parece insuperable, National Debt Relief o una empresa similar podría ayudarle. Puede ayudarle a negociar pagos más bajos o acuerdos con los acreedores, pero tenga en cuenta el impacto potencial en su puntuación de crédito.
Tiene pocos ingresos
Si tiene pocos ingresos, busque formas de recortar sus gastos y aumentar sus ingresos. El método de la bola de nieve es el que mejor funciona para pagar las deudas, porque puedes empezar pagando las deudas más pequeñas, lo que liberará liquidez para hacer frente a las deudas más grandes en el futuro.
Se va a divorciar
Si se va a divorciar, contrate a un abogado. Un abogado puede evaluar su situación financiera actual, decirle de qué deudas es responsable y remitir a recursos, como un servicio de asesoramiento crediticio, que puedan ayudarle. El Departamento de Justicia de EE.UU. también tiene una lista de proveedores de servicios legales gratuitos si necesita ayuda financiera.
Tiene facturas médicas elevadas
Muchos proveedores médicos y hospitales están dispuestos a trabajar con personas que tienen facturas hospitalarias impagadas. Muchos ofrecen planes de pago o ayuda financiera. Lo importante es ponerse en contacto con ellos y preguntarles cuáles son sus opciones.
Si no puede negociar o tiene una combinación de otras deudas, considere la posibilidad de trabajar con una empresa de reducción de deudas. Freedom Debt Relief, que se especializa en planes personalizados y es mejor para las deudas más pequeñas (menos de 10.000 dólares), podría ser un recurso útil para hacer frente a gastos médicos elevados.
Está ahogado en préstamos estudiantiles
Si tiene préstamos federales para estudiantes, considere la posibilidad de inscribirse en un plan de amortización basado en los ingresos, que puede ayudarle a que sus facturas sean más asequibles.
Si tienes préstamos privados, quizá puedas refinanciarlos a un tipo de interés más bajo. Las empresas de alivio de la deuda National Debt Relief y Accredited Debt Relief pueden ayudar a negociar acuerdos con empresas privadas de préstamos estudiantiles.
Tiene una deuda elevada con la tarjeta de crédito
Si tiene deudas en su tarjeta de crédito, considere la posibilidad de solicitar una tarjeta de transferencia de saldo. Esta tarjeta ofrece la oportunidad de pagar la deuda con un saldo introductorio del 0% durante un periodo de tiempo determinado. El método de la avalancha también es una técnica sólida porque la deuda de la tarjeta de crédito tiene una tasa alta, lo que significa que probablemente la abordará primero antes que otras deudas.
Si las tarjetas de consolidación o de transferencia de saldo no funcionan en su situación, una empresa de reducción de deudas podría ayudarle. Accredited Debt Relief, conocida por su excelente experiencia con el cliente, podría negociar acuerdos en su nombre, reduciendo potencialmente la carga total de su deuda.
Si se siente abrumado por las deudas de alto interés, recuerde: no está solo y no debe sentirse mal por su situación. El primer paso es crear un plan de amortización que se ajuste a su presupuesto y al mismo tiempo lo tenga en cuenta:
- Negociar con los acreedores
- Crear un plan de gastos con objetivos realistas
- Considerar un trabajo extra o ingresos a tiempo parcial
- Si es necesario, consultar a un asesor sobre deudas o a un terapeuta especializado en el comportamiento del gasto (especialmente si el derroche -gastar dinero de forma descuidada o extravagante- es uno de los obstáculos).
Tiene deudas fiscales
Si tiene deudas tributarias, empiece por ponerse en contacto con el IRS para explorar los programas disponibles, tales como:
- Planes de pago: Estos le permiten pagar su saldo a lo largo del tiempo en cantidades más pequeñas y manejables.
- Oferta de compromiso (OIC): Si usted no puede pagar la cantidad total, usted puede calificar para resolver su deuda por menos de lo que debe.
- Estado Actualmente No Cobrable (CNC): Si el pago de su deuda le causaría graves dificultades financieras, el estado CNC detiene los esfuerzos de cobro.
Es importante actuar con rapidez para evitar que las multas y los intereses se sigan acumulando. Trabajar con un profesional de impuestos, como una compañía de alivio de impuestos de renombre, también puede ayudarle a navegar por estas opciones y encontrar el mejor camino a seguir para su situación.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la forma más rápida de salir de deudas?
La forma más rápida de salir de deudas suele implicar una combinación de estrategias de reembolso agresivas, como los métodos de bola de nieve o avalancha de deudas. El método de la bola de nieve de deudas se centra primero en las deudas más pequeñas, con lo que se obtienen ganancias rápidas, mientras que el de la avalancha de deudas se centra primero en las deudas con los tipos de interés más altos para reducir los costes totales de los intereses.
Para acelerar el reembolso, considera la posibilidad de aumentar sus ingresos mediante trabajos secundarios, la venta de artículos que no utilices o la reducción de gastos no esenciales. La refinanciación o consolidación de la deuda en un préstamo con un tipo de interés más bajo también puede ayudar si reduce los pagos mensuales de intereses.
¿Se pueden pagar 10.000 dólares de deuda en un año?
Sí, es posible pagar una deuda de 10.000 dólares en un año con un plan específico y un presupuesto disciplinado. Esto requeriría un pago mensual medio de unos 834 dólares. Recortar gastos innecesarios, aumentar los ingresos y priorizar el pago de la deuda puede ayudar a alcanzar este objetivo. Utilizar las devoluciones de impuestos, las bonificaciones o los ingresos complementarios para hacer pagos adicionales también puede acelerar el progreso.
¿Se pueden pagar 50.000 dólares de deuda en un año?
Pagar 50.000 dólares de deuda en un año es posible, pero requiere unos ingresos elevados o importantes ajustes en el estilo de vida. De media, necesitarías pagar unos 4.167$ al mes para alcanzar este objetivo. Las estrategias podrían incluir un presupuesto estricto, aumentos sustanciales de ingresos (por ejemplo, horas extra, trabajos secundarios) o negociar tipos de interés más bajos con los acreedores.
También puede ser útil refinanciar o consolidar la deuda para reducir los intereses mensuales. Para muchos, saldar 50.000 dólares en un año puede ser más realista si pueden destinar una gran parte de sus ingresos a la deuda y minimizar otros gastos.